Как накопить денег

Сберегательный счет, участие в инвестиционном фонде или программа систематичного накопления? Выбор продукта, который будет аккумулировать наши финансовые излишки, может вскружить голову кому угодно. Но задав себе несколько простых вопросов, мы можем ограничить количество вариантов и подобрать наиболее подходящие под наши требования и предпочтения способы накопления.

Накопление с мыслью о будущих потребностях – это важный шаг к финансовой стабильности. При условии, что уже накоплен резервный фонд, который позволит справиться с последствиями жизненных сюрпризов. Ремонт жилья, образование детей, отпуск, прибавка к пенсии – каждая из этих целей должна быть частью наших финансовых планов. Каждая из них требует иного подхода с точки зрения временного горизонта, допустимого риска и ожидаемой доходности, по сравнению с другими финансовыми решениями.

На длинный или на короткий срок?

Первым шагом в построении плана накоплений должно быть определение целей, на осуществления которых нужно накопить средства. Спросите себя, когда вам будут необходимы деньги:

* в период до 1 года – это краткосрочные цели,

* в срок от 1 до 5 лет – среднесрочные цели,

* от 5 до 10 лет – долгосрочные цели,

* больше 10 лет – стратегические цели.

Накопление для краткосрочных целей должно исключать рискованные инструменты. Кроме, разве что, того случая, если у вас есть азартная жилка, и вы учитываете возможность потерять все собранные средства. Сберегательный счет, краткосрочный банковский депозит, государственные облигации и инвестиционные фонды, опирающиеся на наименее рисковые инструменты денежного рынка (депозиты, депозитные сертификаты, краткосрочные векселя и облигации – пер.), – эти продукты будут наиболее подходящими для вложения денег с мыслью о предстоящем отпуске или крупных одноразовых расходах, которые ожидают вас в ближайшем будущем (например, страхование автомобиля или ремонт).

Цели, которые требуют более длительного периода сбора средств, дают нам больший выбор: каждый инструмент накопления, доступный на рынке, в этом случае будет подходящим. Так что тут нам придется сузить область поиска.

Гибкие или систематические накопления?

Если ваши доходы имеют нерегулярный характер, а их размер трудно предсказуем, стоит сконцентрироваться на продуктах, позволяющих свободно пополнять счет тогда, когда в семейном бюджете появляются излишки. Этому требованию отвечает, в первую очередь, сберегательный счет, а также:

* инвестиционные фонды – в этом случае нужно обратить внимание на минимальную сумму вклада,

* вклад типа "копилка" (с правом пополнения),

* индивидуальный пенсионный счет (для накоплений на долгосрочную перспективу, с целью получения прибавки к пенсии),

* облигации (например, государственные), приобретенные на первичном или вторичном рынке.

Если из семейного бюджета вы можете выделить фиксированную сумму на накопление, то в вашем распоряжении будут различные программы систематического накопления. На польском рынке можно найти, в частности, страховые накопительные программы (также известные как инвестиционно-страховые программы, планы регулярного накопления и тому подобное), которые основаны на комбинации страхования жизни и инвестирования в паевые инвестиционные фонды, а также программы систематического накопления с помощью объединений инвестиционных фондов (TFI). Если ваш работодатель предлагает такую возможность, вы также можете присоединиться к корпоративному пенсионному фонду – взносы в него будут вычитаться из зарплаты.

Одноразовые крупные поступления в семейный бюджет также могут финансировать ваши сбережения. Вкладывая значительный объем свободных денежных средств, вы можете преодолеть ограничения, характерные для гибридных продуктов – вкладов, комбинированных со страховым полисом, или с сертификатом инвестиционного фонда, а также структурированных продуктов (комбинации различных финансовых инструментов – пер.). Доступными становятся также некоторые из инструментов, приобретаемых непосредственно на фондовом рынке – например, сертификаты закрытых инвестиционных фондов.