Кредитные условия в Украине уже не один год остаются больной темой. Сегодня, средняя процентная ставка для потребительских кредитов по Украине превышает 20%, в то время как в Европе этот показатель редко достигает 10%. Но мало кто знает о реальных причинах столь невыгодных условий кредитования в нашей стране.
Начнем с того, что большинство крупных банков Украины работают в условиях, когда свыше половины их займов являются «проблемными». На работу с должниками направляются целые департаменты, содержание которых требует значительного финансирования. Все расходы и потери, связанные с «плохими» кредитами, банки возмещают за счет своих клиентов – повышая процентные ставки, ужесточая условия кредитования, вводя большие штрафы за просрочку и прочее.
Вместе с этим страдает экономика страны в целом, иностранные инвесторы не могут доверять стране, со столь нестабильной банковской структурой. Снижается ее инвестиционная привлекательность, многие банки разоряются и ликвидируются, а невозвращенные кредиты оседают в теневых схемах недобросовестных заемщиков.
Факторинговые услуги в сложившейся ситуации являются более чем востребованными. На сегодняшний день в Украине работает около 800 компаний, которые занимаются работой с проблемными кредитами.
Павел Малик, бизнесмен и акционер нескольких финансовых компаний в Украине, рассказывает, что банкам намного выгоднее продать «проблемный» кредит, нежели своими силами осуществлять по нему работу. Это позволяет банковской организации сразу получить ликвидные средства с кредита, минимизировать расходы на его обслуживание, и направить освободившиеся ресурсы на свое развитие и укрепление на финансовом рынке. Кроме того, банк заметно снижает процент проблемных кредитов, что повышает его репутацию на международном уровне.
Конечно, существует ряд сложностей из-за несовершенства законодательной системы как в отношении факторинговых компаний, так и в отношении системы кредитования в целом. Лазеек для обхода кредитных обязательств у должников предостаточно, причем все о них знают, и многие с удовольствием ими пользуются. Создание Кредитного реестра – это один маленький шаг на большом пути к совершенствованию законодательства в этой сфере.
Кредиторы научились работать даже в таких условиях, но такая работа требует дополнительных неоправданных расходов, которых вполне можно было бы избежать, говорит Павел Малик. В то же время банки должны проявлять большую ответственность в проверке своих потенциальных заемщиков. Многие из них, напротив, сильно упрощают системы проверок и требований, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Такие банки сами повышают свои риски в отношении проблемных задолженностей и теряют лояльность со стороны вкладчиков и крупных инвесторов. Совокупная работа законодательства и банков смогут значительно улучшить ситуацию в минимальные сроки. Сегодня же основная работа с проблемными задолженностями лежит на факторинговых компаниях, которые работают над «ошибками» как банков, так и законодательства.
За счет них удается вернуть большую часть проблемных долгой, наладить взаимовыгодные отношения с заемщиком и достичь определенного компромисса. Кроме того, банки освобождаются от дополнительных расходов и получают ресурсы для более стабильных и лояльных отношений со своими клиентами.
